Bankovní vlákno - půjčky, úvěry a zlodějny

[apuka]

co jsem slyšel, co všechno si banka prověřuje při schvalování půjčky, tak se prý dívají i na to, kde člověk často nakupuje, kam chodí do restaurací (jaká cenová skupina atd) a jak jinak by toto zjistili, než , že si projíždí výpisy z karty

Zase nebud az tak paranoidni. Myslim si, ze z "beznych karetnych plateb" zkoumat zpetne komu posilas by asi bylo pres caru i pro banky.

Jo, nejspise budou koukat na to, jake castky pravidelne utracis, nejspise tyto ucty si taky kontroluji, jestli nejdou na "sledovane ucely", tj. sazkovky, hazard, ..., tyto ucty nejspise budou v nejakych (mozna jejich internich) registrech, ty ucty jsou asi verejne zname, ale ze by Ti odmitli uver proto, ze kazdy den platis kazdy pracovni den rano a potom vecer ve stejnem bufetu pade a stovku (snidane, vecere), to by mohli opravdu narazit.

Toto sledovani cetnosti a pravidelnosti plateb (jinde nez na "nebezpecnych" uctech) bude nejspise soucasti docela sofistikovaneho algoritmu, ktery udela Tvuj "profil financnich moznosti" a z toho mohou zjistit, jestli Ti i se splacenim pujcky (pripadne i pojisteni splaceni) vychazi jeste i s nejakou fin. rezervou. Proste delaji matematicky model, jestli budes moci splacet (a oni neprijdou o svoje penize). Ale je jim nejspise jedno, jestli chodis pravidelne do "vesnickeho mlecnaku" nebo nejake luxusnejsi restiky.

[Mawenzi]

dromedaro
je to jak pise Lipon

takovy registr neexistuje, ale zrovna ucet u sazky prave musi projit overenim identity (i kdyz nejde o online slotovky ale napr. i jen losy), kdy se overuje i OP (jiny doklad), RC, atd, tedy to neni registrace jak na OF nebo v nejakym eshopu. Asi by sis trochu mel cist podminky registrace

Lipon
pokud jde ciste o vybery, tak neplatit vsude kartou ale vybirat hotovost je podezrely? ciste teoreticky kdyby hotovost nekdo jen prohraval v herne a nikdy nic nevyhral, tak banka sice muze vedet, ze je registrovany hrac, ale nezjisti, jestli chodi kazdej patek na pivo za hotovy do mistni spelunky, kde neberou kartu nebo ze chodi v patek hrat automaty...

ja treba vybiram hotovost pomerne dost, kartou platim malo (jen online), nebo hodne vyjimecne, nenapadlo by me, ze vybery z bankomatu muzou byt podezrely
(a stezuju si, ze mbank ma vybery zdarma jen nad 1500, coz se nekdy muze ukazat jako cara pres rozpocet, kdyz budu potrebovat vybrat min kvuli zustatku a taky porad neni bezna praxe, ze vsude vezmou kartu - vcera jsem byla na vystave a po dvou h cesty od domova clovek zjisti, ze maji rozbitej terminal v ultra dire, takze bez hotovosti by to byly zbytecne zabity 4h bez vystavy)

a konecne sem se diky dromedarovi dostala k tomu u sazky zrusit ten ucet, staci jim email z registrovaneho emailu s zadosti o zruseni a psala jsem cca v 7 rano a v 9 uz jsem mela potvrzeni, ze mi ucet byl zrusen.

[ripper6]

To si asi pletes s Vseobecnou uverovou bankou, ktera vede ucet na Slovensku, ne? J&T je normalne u nas a strhava se mi 15 % dan.

Ano popletl jsem to Taky proto ze nedavno o VUB (Vseobecna uverova banka) mluvil kamarad, co je z finexpertu. Pokud ale moc neduverujes nebo nemas jistotu, tak bych te spis odkazal na forum finexpert e15 cz, kde neni problem se dozeptat a hodne lidi tam vyuziva nejeden sporak. Casto i proto, ze maji tyto sporaky dost limit a tak musi to rozlozit. Sam ale jich par taky mam a nemel jsem zatim nikde problem napr Trinity Banka. Do Max Banky jsem vratil penize, potom co zacala do toho jit zminena Creditas (tu jsem nezminil, zapomel jsem to). U te Expo totiz hrozilo ze diky Rusku a vypadku webu, to cele padne a bude se potom cekat na vyplaceni penez (abych vysvetlil ty hromadne vybery)
Presto dle me, je dobre mit i hotovost a neco i v jinych menach.

[ripper6]

na rvo je to napojeno stopro, proto jak pise Erik to socialka vi a spolecnost, u ktere se takovy hrac registruje zase vi, jestli muze vubec hrat/sazet, a muze nasadit treba i nejaky strop, max 200 mesicne atd,
a nasla sem clanek, kde se bavi o kontrole poslednich 3 vypisu kvuli prevodum penez bankovnim spolecnostem.

Me by zajmalo, od kdy se toto vi? Jako ze by socialka mela toto propojeni?
V minulosti jsem si u sazky zkusil vsadit, byla to doba kdy jsem nemel moc penize, neslo o moc ale doufal jsem ze neco vyhraju a ze to zkusim a myslim ze tam byl i nejaky bonus. Nebylo to tedy online, ale s tim ze registrace a vklad jsem provedl osobne. Potom mel jen pristup online do uctu. Tu dobu jsem ale mel socialni davky hmotne nouze, nikdo nic. Na socce me u vypisu z uctu rekli, ze je mozne klidne si dane polozky tj kolonky zacernit.
Kdyby to tak vse bylo hlidane, museli by prijit i na to ze jsem jel z davek do Afriky nebo do Asie a ze sedim nekde v zahranici pod mostem ackoliv, pomoci karty jsem koupil napr letenku.

Juuu kde jsou ty casy, kdy ve 12 letech clovek hral na automatu v baru a hazel drobne do matu Joker Automat a nebo se hrali kostky, kdy se hadalo cislo I tam jsem ale vyhral vic, nez v klasice zvana Sazka, takze uz bych nikdy nic tak nedal, krome bitcoinu a dalsich krypto.

U banky teda nevim, zadal jsem x kreditek, vse jsem dostal i po tomto (ale po nejakem tom roce v zamestnani vcetne Premium kont napr Erste, CSOB Premium) a banka na nic neprisla.
Je pravdou ze kdyz po me chtela posledne provereni na zaklade telefonu nebo nahledu primo do bankovniho uctu, zamitl jsem to a volil klasiku tj dolozeni vypisu z uctu. Vse v poho.
Ted spis trnu, ze pristi kreditky uz neschvali, protoze i kamarad jich ma plno taky a ma to v registrech nejake svoje misto i kapacitu

[Lipon]

mawe - nepanikař
jestli vybíráš po stovkách nebo nižších tisících párkrát do měsíce, tak zcela určitě nebudeš v hledáčku
myslím, že takový monitoring výběrů má banka zautomatizovaný, hlídat budou částky výběrů v poměru k zůstatku, frekvence a částky výběrů ve vztahu k historii klienta, další transakce klienta (to už spíš vyplivne k ručnímu zpracování příslušnému bankéři)

podezřelé jsou typicky příchod nějaké částky, výběr podstatné části té částky, pravidelně, minimum transakcí typu SIPO, záloha na vodu, nájem; anebo rozposílání příchozí částky na vícero jiných účtů, pravidelně nebo ve velkém

projít by měly i vyšší výběry, co zmiňuje karaya1, pokud tam má odpovídající příjmy, jiné běžné výdaje, historii

trochu jinak se bude banka chovat při posuzování kredibility klienta, bude chtít podchytit vše, co by mohlo ohrozit schopnost klienta splácet
a jinak se bude chovat při správě peněz klienta, kdy bude zejména sledovat pokusy o podvodné transakce (tj. musela by platit nějakou náhradu škody) nebo transakce spadající pod praní špinavých peněz, kdy by jí hrozily vysoké sankce příp. až pozastavení/odebrání licence

[apuka]

myslím, že takový monitoring výběrů má banka zautomatizovaný, hlídat budou částky výběrů v poměru k zůstatku, frekvence a částky výběrů ve vztahu k historii klienta, další transakce klienta

Jo, banky zamestnavaji hodne matematiku a (matematickych) informatiku - analytiku, vyvijeji opravdu velice sofistikovane algoritmy vyhodnocovani a nalezeni rizikovych klientu. Myslim, ze by se hodne lidi divilo, ze tato oblast je nekteryma oblastmi matematikou docela dobre podchycena - a to vyhodnocovani byva opravdu hodne uspesne (pro banku) .

[Dromedaro]

Když to tak čtu, tak online sázení je asi můj nejmenší problém
Já nemám úplně nějaké pravidelné chování a někdy prostě vyberu celou výplatu, někdy zase ne a platím kartou, dělám různé převody mezi svými účty, někdy to utratím vše, někdy mi tam něco zbyde, ty moje výpisy jsou hrozný chaos. Aniž by to byl nějaký záměr nebo něco nekalého.

Ripper6: Já si taky myslím, že sociálka do toho žádný přístup nemá. Kamarádka si našla kluka, ale když s ním otěhotněla, tak ten kluk najednou zjistil, že už ji nemá rád a zůstala s děckem sama. Tak pak chodila po různých podporách na úřadech a tam chtěli výpisy z účtu, ale ona to normálně vše ostatní vždycky začernila a nechala viditelné jen to, co zajímalo ten úřad a měla na sebe napsané dva účty a na ten druhý se neptali, jen na ten, který donesla.

karaya1: Od známého kolega z práce to dotáhl do konce, kvůli této fámě ať je pravdivá nebo ne. Věděl, že si bude chtít tak za rok dva brát hypotéku, ale do této doby nic nesplácel, takže neměl žádnou splátkovou historii a bál se aby kvůli tomu dostal hypotéku. Tak si vzal půjčku nějakých sto tisíc a pak ty peníze jen posílal zpět na splátky, aby měl dobrou historii splácení.

EDIT: U těch sázek na sportku online. Mě tak napadlo tehdy i, že to není moc bezpečné, protože když fakt třeba někdo vyhraje 100 mega ve sportce a vsadil přes internet, tak je pak vlastně dohledatelný v tom systému, kdo to vyhrál i se jménem, rodným číselm, adresou bydliště, atd. A mohl by se najít někdo zevnitř, kdo to info pustí. Lepší je anonymní sázka přes tiket někde v tabáku. Je to paranoidní úvaha nebo to má reálně opodstatnění?

[Hafi]

a myslíš, že ti těch 100 mega vyplatí v té trafice, kdes to vsadil? Řekl bych, že převzetí na centrále Sazky je výrazně anonymnější. Afaik přinejmenším víc jak 270 tisíc nejde předat cash, a jakmile je to na číslo účtu, anonymní to není (což je pro tebe dobře, neb jinak by s tím mohl mít problém finančák).

[Mawenzi]

ripper6
nevim od kdy presne plati zakon o hazardnich hrach v te jeho "posledni" uprave, mozna 1.1. 2020, neni to teda zas tak dlouho.

taky je otazka jak je to propojeny a jaka je spolehlivist napr. lidskyho faktoru.

Lipon
tak to su v klidu:D

[Dromedaro]

Hafi, myslel jsem to tak, že když to koupím v té trafice, tak ten výherní los pak není dál evidovaný v mém účtu pod mým jménem i s osobními údaji. Protože do něj mají zřejmě přístup i pracovníci třeba zákaznické linky.
Ne, nemyslím si, že by mi babka v trafice naložila do batohu 100 mega.

[Lipon]

no a shodou okolností Raifa posílá upozornění na nové Produktové podmínky, kde mj. klient bere na vědomí, že " ... mohou být jeho osobní údaje vedeny v databázích sloužících k vzájemnému informování o identifikačních údajích spotřebitelů a o záležitostech, které vypovídají o bonitě, platební morálce a důvěryhodnosti spotřebitelů."
Dále klient bere na vědomí, že banka využívá systém SOLUS (ve zkratce registr dlužníků) přičemž do registru nejsou klientské údaje bankou zaneseny, pokud neporušil žádné povinnosti vůči bance (=není dlužníkem).
Dále banka informuje klienta, že je uživatelem Bankovního registru klientských informací a Nebankovního registru klientských informací, "... za účelem zajištění vzájemného informování oprávněných uživatelů uvedených registrů o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klienta a umožnění (i opakovaného)
posuzování jeho bonity, důvěryhodnosti a platební morálky ze strany oprávněných uživatelů BRKI a NRKI.

Takže nějaká forma centrální evidence platební morálky existuje. Banka údaje klienta do registrů zapisuje (i čte) při zpracovávání žádostí o spotřebitelský úvěr.
Plné znění tady, str. 10

edit: a banka se evidentně chystá na novou službu Platba na kontakt - tj. platba protistraně, kdy není potřeba znát číslo účtu, ale jen telefonní číslo (které je do služby zaregistrováno u ČNB); upravuje to ve všech návazných dokumentech, jako jsou obchodní a technické podmínky poskytování služeb

[Dromedaro]

A s tím registrem dlužníku je to jak? To jako když třeba někdo zaplatí pozdě jednu splátku, tak ho dají do toho registru a už je tam na furt? Jestli jo, tak je to teda levárna. Vím, že kdysi si občas někdo stěžoval, že chtěl něco na splátky, ale nedali mu to, protože byl v Solusu za pozdní zaplacení třeba jen jedné faktury za paušál a bylo to třeba před lety od žádosti na splátky. Pokud to bylo jak říkali a neupravili si to trochu, ti co mi to říkali. Chápal bych, kdyby se tam dávaly případy, když lidi nezaplatili x splátek a museli to z nich vymáhat.

Jinak je teď nový pořad na ČT a je to celkem dobře natočený. Tenhle týden byl první díl. Hlavně je to pěkně odstrašující.

V exekuci

[Etheric]

Do toho registru se dostaneš i tak, že jednou později zaplatíš paušál mobilu

[Dromedaro]

Vždyť to tam píšu. Jde mi o to, jestli je to natrvalo nebo na určitou dobu, když jde třeba o pozdní zaplacení paušálu na mobil a přestože ostatní splátky třeba i jinde máš OK.

[Lipon]

Hele sokolíci, evidentně základní znalosti práce s internetem máte. Tak co trochu hledat? Dromedaro bude klidnější a etheric nebude mluvit blbosti.
Solus v googlu za 3 vteřiny, na jejich stránkách FAQ za max. 10 vteřin.

[Etheric]

etheric nebude mluvit blbosti.

Ethericova sestra se do toho registru dostala díky opožděné splátce paušálu nejmenovaného operátora. Pravda, 5 let zpět, už to může být jinak..

[karaya1]

Nenarazili jste někdo na to, že je jakási nová směrnice a KID pro každý ETF/investiční fond musí být v jazyce uživatele? Dostal jsem teď mail z Degira, že pro některé moje ETF nemají dokumenty v češtině a že mi tím pádem ode dneška znemožňují nakupovat - buď nafurt, nebo do doby, než správce dodá českou verzi dvoustránkového PDF s nemnoho informacemi. Jsou samozřejmě k dispozici anglicky, ale to holt nestačí, co kdybych tomu nerozuměl...

Skoro si říkám, jestli to hloupé PDF nepřeložit sám

[pavproch]

To sem teda zvjedaf (esli sa po 1.4.2023 dostanu ke svým/firemním penězům) - MMB mění způsob přihlašování (Smart banka = chytrý mobil, což můj není, staromilecky tlačítkuju a až mobil umře mám ještě jeden ten samý v záloze), fčíl sem tam quli soukormým účtům volal na infolinku (to byl potrat na druhou se prokousat skrz virtuálního asistenta k živému operátorovi) a bába po mně chtěla výslovný souhlas, ten sem dal = měl bych mít možnost se k soukr. účtům přihlašovat do IB stejně jako dosud (heslo infernet+ SMS). Ufff.
(+ na firemním účtě v MMB nám - snad - už vyjímku zřídila naše firemní bankéřka, to se taky ešče uvidí. Uffff podruhé.)

[mike]

@karaya1: ale o tom se tady uz 5 let bavime, Mlho Spis mne prekvapuje, ze to u Deriga nastalo az ted.

Nebo je to jeste neco noveho? Ja jsem letos zadnou zmenu nezaznamenal, furt to nejde. Resim to pres derivaty, na to EUkreteni ve sve tuposti nastesti neprisli. Nevim, jestli je to pro tebe schudne. Nejjednodussi zpusob, jak nakoupit takove ETF, je prodat ITM put opci s kratkou expiraci a az expiruje, automaticky se ti nakoupi 100 akcii ETF, ktere pak muzes drzet. Nevyhoda je ta granularita, sice muzes cast prodat, ale nemusi to byt v tom okamziku vyhodne a samozrejme riziko celeho objemu mas uz v okamziku prodeje te opce.

Druha moznost je teda koupit ITM call opci, kde riziko nastane az v okamziku expirace, ale je to o trochu min vyhodne a jinak to vyjde nastejno.

Nejradej bych je zabil, krome opruzu mi to zbytecne zvysuje riziko nekterych obchodu a stoji mne to neco navic, jelikoz nemuzu obchodovat comba, kde je takovy ETF, ale musim je delit tj. je tam vic poplatku. Ta jejich debilni "ochrana" je naprosto kontraproduktivni. Jestli prijdes na zpusob, jak se z ni vyvazat tj. rict, ze umis anglicky dost na to, abys preklad nepotreboval, dej vedet.

[mike]

Koukam, ze k nejake zmene prece jen doslo. U dotcenych ETF uz nemam ikonku, ktera indikovala, ze je nemuzu obchodovat, ale stejne to nejde. Hlaska je ale trochu jina, nez driv, a odkazuje na tohle: https://ibkr.info/article/4718. Takze by jeste zafungovalo se prestehovat do Nemecka nebo Rakouska

In cases where a KID or KIID is not available in English, IBKR additionally supports the German, French and Dutch languages as follows:
German: The product can be traded by residents of Germany, Austria, Belgium, Luxembourg and Liechtenstein.
French: The product can be traded by residents of France, Belgium and Luxembourg.
Dutch: The product can be traded by residents of the Netherlands and Belgium.

[karaya1]

Áha, no já si začal s ETF hrát před rokem a půl, tak mě to dostihlo až teď A je pravda, že Degiro to vzalo doslova ze dne na den, takže je možné, že na to kašlali, dostali přes prsty a honem se teď snaží zalézt zpátky do řady.

Polovina portfolia pořád jde, ale druhá (S&P500) ne. Prý by to mohlo jít přes Fio, že ČNB pravidla vykládá volněji než na západě, a česky to být nutně nemusí. Takže ještě zakládat Fio a platit poplatky tam...

Sranda je, že Degiro v oznámení o nedostupnosti produktů bez českého KIP zaslalo i PDF se seznamem věcí, co je v ČR stále k dispozici - ale když si je rozklikneš, tak tam české KIP stejně není Nicméně když to jede už pět let, tak předpokládám, že šance přeložit KIP do češtiny u chybějících produktů je nulová.

[mike]

Ono se ted nejspis neco zmenilo, u IB to vypada jinak, nez pred par dny. Prijde mi, ze EU mozna zmirnilo pozadavky, pretim to byla cela dokumentace, ted uz jen ty dve stranky. Zaroven si ale asi doslaplo na brokery, kteri na to doted kaslali, proto zmena u Deriga. A ano, preklad do cestiny bych moc necekal, nejspis jim to nestoji za to. Cele je to naprosto absurdni

U Fia vypada, ze to jde. Mam tam ucet, ale pouzivam ho hlavne na ceske akcie, US jen dividendove na dlouhodobe drzeni. Poplatky jsou totiz radove vyssi, nez mam u IB a jeste mi chybi pojisteni akci pro pripad krachu, to bys nejspis nedostal skoro nic... U ceskych to neni problem, ty mas na svem ucte v CDCP.

[Hafi]

a neni rozdíl v tom, že před 5 lety stanovili,že KID musí existovat a teď nejspíše upřesnění nebo soudní výklad, který nutí mateřský jazyk?

jinak afaik to jde obejít tak, že si otevreš účet u US brokera.

[mike]

Asi ne, viz cerveny text v mem 5 let starem prispevku. Uz tenkrat slo o jazyk.

Jak si otevres ucet u US brokera? Ono je to dneska tak svazane regulacema, ze ti to nedovoli a odkazou te na evropskou pobocku, pokud existuje. Zkousel jsi to? Ja jsem pote, co mi prevedli IB ucet Madarska, trochu patral a vyslo mi, ze to nejde. Bud maji rovnou na webu, ze klienty z EU neberou, nebo ti to napisou v mailu. Rad bych se pletl a takovy ucet si zalozil, jestli ma nekdo konkretni tip. Tj. ucet, ktereho se nebude tykat dementni EU ochrana.

[Hafi]

prý to u některých jde. Četl jsem o Tastyworks a Tradestation. Ale za mě jen teoretická znalost.

[mike]

Tradestation jsem myslim zkousel a ne (jestli si to s necim nepletu). Mozna to nekdy slo, ale doba se meni a regulace kazdym rokem pritvrzuji. Jen povinny investicni dotaznik uz ma asi dvojasobek polozek, nez kdyz jsem zacinal

[mike]

No a jinak zopakuju, ze to jde obejit pres derivaty. Nastesti jeste porad, dneska jsem to zkousel. Takze mne to az tak netrapi, jen mi to pridelava praci. Strasne mne ale s*re ta stupidita cele veci Clovek pracuje desitky let ve firmach a v oboru, kde si bez anglictiny ani neskrtne, obchoduje pres 10 let na americke burze, kde to bez ni taky nejde, ale nejaky EUkreten rozhodne, ze dvoustrankovy dokument v anglictine je pro nej asi prilis slozity na porozumeni, a tak pred tim musi byt chranen

[pavproch]

Tak jo, je prvního dubence a ke svým penězům v MMB se dostanu stejně jako doposud (IB číslo+pass a kód v SMS). A dokonce po přihlášení už neprudí výzva k pořízení SmartBanky. Hurá, kéž by to tak už i zůstalo.

[pavproch]

Zdá se, že zůstalo - i neska sem se ke svým pěnězům dostal tak jako doposud a i provedl nějaké přesuny. Hurá!

[Lipon]

Zůstalo, máti tam taky volala, že chytrý nemá ani mít nebude, ptali se jí na rok narození a nechali SMS.